Видео ролики бесплатно онлайн
Смотреть русский видео
Официальный сайт mkad14 24/7/365
Смотреть видео бесплатно
|
||||||||||||
|
РефератыХозяйственное право (34)Страхование
Размер: 37.00 KB
Скачан: 268 Добавлен: 10.10.2005 Лига Возрождения Науки России МЕЖДУНАРОДНЫЙ ИНСТИТУТ УПРАВЛЕНИя КОНТРОЛЬНАя РАБОТА № 5
ВЫПОЛНИЛ: ПЕТРОВАНОВА ЕЛЕНА АЛЕКСАНДРОВНА СТУДЕНТКА 4 КУРСА ЭКОНОМИчЕСКОГО ФАКУЛЬТЕТА ПО СПЕЦИАЛЬНОСТИ “МЕНЕДЖМЕНТ”
САНКТ-ПЕТЕРБУРГ 2000 ГОД О Г Л А В Л Е Н И Е
21 5. Список литературы 29 63 инструкция по ведению страхового медицинского полиса в в е д е н и е Жизнь полна неожиданностей и проблем, Ваше имущество может сгореть, дом разрушиться от наводнения или землетрясения, на Вас может наехать автомобиль. Риск нельзя полностью исключить, однако материальные потери можно уменьшить. Страхование позволяет возместить имущественные потери. Принято считать, что начало страховому делу было положено в XVII веке в Лондонской кофейне Эдварда Ллойда. В ней общались купцы, владельцы морских судов, которые нередко терпели крушение, становились добычей пиратов. Купцы решили в случае гибели и пропажи кораблей помогать тому, кто снарядил корабль в экспедицию и распределять понесенный ущерб между всеми. Для этого договорились производить отчисления в страховой фонд, из которого оказывалась помощь купцу, попавшему в беду. В основе страхования лежит идея распределения убытков, возникающих у одного лица, между множеством лиц, для каждого из которых они мало ощутимы. Страховщики (страховые организации) сосредотачивая страховые взносы с премии, уплачиваемые страхователями, вкладывают их в различные сферы с целью получения дохода. Страхование тесно связано с предпринимательской деятельностью. Для предпринимательства характерны организационно-хозяйственное новаторство, поиск новых более эффективных способов использования ресурсов, готовность идти на риск. В рыночной экономике страхование выступает, с одной стороны, средством защиты бизнеса и благосостояния людей, а с другой, страховая деятельность приносит доход. I. Понятие и виды страхования Законодательство о страховании Страхование представляет собой систему отношений по защите имущественных интересов физических и юридических лиц (страхователей) при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, которые формируются из уплачиваемых страхователями страховых взносов (страховых премий). Отношения в сфере страхования регламентируются главой № 48 Помимо указанных нормативных актов отношения по страхованию могут регламентироваться по обоюдному согласию сторон стандартными правилами страхования соответствующего вида, принятыми, одобренными или утвержденными страховщиком либо объединением страховщиков, которые издаются в качестве примерных (Статья 943 ГК). Запрещено страхование: противоправных интересов; расходов к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников, убытков от участия в играх, лотереях и пари (Статья 928 ГК). основные термины (понятия) страхового права Страховой риск - предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование. Страховое событие должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления, т.е. в отношении него неизвестно наступит ли оно либо когда наступит. Страховой случай - фактически произошедшее страховое событие, предусмотренное договором страхования или законом, которое влечет за собой обязанность страховщика произвести страховую выплату (стихийное бедствие, авария, травма, смерть). Таким образом, если страховой риск - предполагаемое (потенциальное) событие, то страховой случай - уже фактически наступившее событие в отношении которого производилось страхование. Страховая сумма - это установленная законом или договором страхования сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплачивать страховое возмещение. При имущественном страховании эта сумма не должна превышать действительную стоимость имущества (страховую стоимость) (пункт 2 Статьи Страховая премия - плата за страхование, которую страхователь Страховая премия может носить разовый характер, а может и выплачиваться в рассрочку и вноситься частями, то есть в виде страховых взносов. Страховая выплата - денежная сумма, которую страховщик обязан уплатить в соответствии с законом или договором страхования в результате наступления страхового случая. В организации страхового обеспечения различают: 1. Систему пропорциональной ответственности; Система пропорциональной ответственности - организационная форма страхового обеспечения, которая предусматривает выплату страхового возмещения в заранее фиксированной доле (пропорции). Страховое возмещение выплачивается в размере той части ущерба, в какой страховая сумма составляет пропорцию по отношению к оценке объекта страхования. Система предельной ответственности - организованная форма страхового обеспечения, которая предусматривает возмещение ущерба как разницу между заранее обусловленным пределом и достигнутым уровнем дохода. Если в связи со страховым случаем уровень дохода страхователя оказался ниже установленного предела, то возмещению подлежит разница между пределом и фактически полученным доходом. Система первого риска - организационная форма страхового обеспечения, которая предусматривает выплату страхового возмещения в размере фактического ущерба, но не больше, чем заранее установленная сторонами страховая сумма. При этом весь ущерб в пределах страховой суммы (первый риск) компенсируется полностью, а ущерб сверх страховой суммы (второй риск) вообще не возмещается. Исходя из объектов страхования целесообразно выделить четыре основных вида страхования: 1. Личное; Личное страхование имеет своим объектом: жизнь, здоровье и трудоспособность человека. Личное страхование подразделяется на страхование жизни и страхование от несчастных случаев, сочетает рисковую и сберегательную функции. Имущественное страхование понимается как сфера, в которой объектом страховых правоотношений выступает имущество. Назначение имущественного страхования - возмещение ущерба, возникшего вследствие страхового случая. Страхование ответственности - сфера страхования, где объектом выступает ответственность перед третьими (физическими и юридическими) лицами, которым может быть причинен ущерб (вред) вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя через страхование ответственности реализуется страховая защита экономических интересов возможных причинителей вреда. В страховании экономических (предпринимательских) рисков выделяют: страхование риска прямых и косвенных потерь. К прямым потерям могут быть отнесены, например, потери от недополучения прибыли, убытки от простоев оборудования вследствие недопоставок сырья, материалов и комплектующих изделий, забастовок и других объективных причин. Косвенные - страхование упущенной выгоды, банкротство предприятия и иные. В рамках страховых отношений можно выделить специальные виды страхования: иностранных инвестиций от некоммерческих рисков, морское страхование, медицинское страхование, страхование банковских вкладов и страхование пенсий (Статья 970 ГК). Данные виды страхования должны регулироваться специальными законами, которые либо действуют (Закон РФ “О медицинском страховании граждан РФ), либо которые предстоит принять. Страхование может осуществляться в добровольной или обязательной форме. Добровольное страхование осуществляется по воле сторон, на основании договора, заключаемого по их усмотрению. Договор страхования является соглашением между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), страховую выплату, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы (составляющие страховую премию) в установленном порядке. Договор страхования является возмездным, двусторонне-обязывающим, реальным. Обязательно страхование осуществляется на основании законов либо договоров страхования, заключаемых в соответствии с требованиями нормативных актов (пункт 2 Статьи 969 ГК). Объекты, подлежащие обязательному страхованию, страховые риски и минимальные размеры страховых сумм должны быть определены законом или в установленном им порядке (пункт 3 Например, обязательное личное страхование предусмотрено Статьей № 18 Суть обязательного страхования заключается в том, что страхователь обязан застраховать за свой счет риск выгодоприобретателя (если только выгодоприобретателем не является пассажир, риск которого страхуется за его счет), поскольку в силу указания закона несет ответственность за безопасность данного лица. Выгодоприобретатель в пользу которого по закону должно осуществляться обязательное страхование, вправе, если ему известно, что страхование не осуществлено, потребовать в судебном порядке его осуществления лицом, на которое возложена обязанность страхования. Если лицо, на которое возложена обязанность страхования, не осуществило его или заключило договор страхования на условиях, ухудшающих положение выгодоприобретателя по сравнению с условиями, определенными законом, оно при наступлении страхового случая несет ответственность перед выгодоприобретателем на тех же условиях, на каких должно было быть выплачено страховое возмещение при надлежащем страховании (пункт 2 Статьи Суммы неосновательно сбереженные лицом, на которое возложена обязанность страхования, взыскиваются по иску органов государственного страхового надзора в доход Российской Федерации с начислением на них процентов в соответствии со статьей 395 ГК. Действующим законодательством предусмотрено обязательное личное работников налоговых служб; лиц, занимающихся частной детективной и охранной деятельностью; врачей психиатров и другого персонала, участвующего в оказании психиатрической помощи; лиц, пострадавших от чернобыльской катастрофы; судей, сотрудников федеральной службы безопасности, службы внешней разведки, таможенных органов и других. Законом РФ от 09 июня 1993 года “О донорстве крови и ее компонентов Согласно статьи 7 Закона РФ от 14 июля 1992 года “О закрытом административно-территориальном образовании” (Ведомости РФ. 1992г. № 33. Обязательное имущественное коммерческое (т.е. негосударственное) страхование предусмотрено, в частности, Законом РФ от 15 апреля 1993 года Статья 358 ГК предусматривает обязательное страхование ломбардом заложенных вещей в пользу залогодателя и за его счет. Статья 343 ГК устанавливает обязательное страхование заложенного имущества либо залогодержателем, либо залогодателем (в зависимости от того, у кого находится заложенное имущество), если иное не установлено договором или законом, причем страхование осуществляется за счет залогодателя (такие же правила содержатся в статьях 38 и 50 Закона РФ от 29 мая 1992 года “О залоге” (Ведомости РФ; 1992 г. № 23 Ст. 1239). Обязательное государственное (т.е. за счет государственного бюджета) страхование жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел и сотрудников федеральных органов налоговой полиции установлено Федеральным законом от 28 марта 1998 года “Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел РФ и сотрудников федеральных органов налоговой полиции (СЗ РФ 1998. № 13. Ст. 1474). Согласно статье 29 Закона РФ “О милиции” (от 18 апреля 1991 года): Государственное личное страхование призвано обеспечить защиту имущественных интересов сотрудника милиции в связи с причинением вреда его жизни и здоровью. В отличие от добровольного страхования здесь не требуется заключения договора между сотрудником милиции и страховщиком. Сам факт поступления на службу в милицию уже делает каждого сотрудника милиции участником страховых отношений и предоставляет ему право требовать компенсации нарушенных имущественных интересов в связи со служебной деятельностью. Страхователем по государственному личному страхованию сотрудников милиции является МВД России в целом, выгодоприобретателями - конкретные сотрудники милиции, их близкие, иждивенцы, а страховщиком - выбранная на основе конкурса страховая компания. В случае гибели сотрудника милиции в связи с осуществлением служебной деятельности либо его смерти до истечения одного года после увольнения со службы вследствие ранения (контузии), заболевания, полученных в период прохождения службы, семье погибшего (умершего) и его иждивенцам выплачивается единовременное пособие в размере десятилетнего денежного содержания погибшего (умершего) из средств соответствующего бюджета с последующим взысканием этой суммы с виновных лиц. При получении сотрудником милиции в связи с осуществлением служебной деятельности телесных повреждений, исключающих для него возможность дальнейшего прохождения службы, ему выплачивается единовременное пособие в размере пятилетнего денежного содержания из средств соответствующего бюджета с последующим взысканием (пункт 4 Статьи 29 Закона “О милиции”). В случае причинения ущерба (как реального, так и упущенной выгоды) имуществу сотрудника милиции или его близким в связи со служебной деятельностью сотрудника милиции, он возмещается в полном объеме из средств соответствующего бюджета с последующим взысканием этой суммы с виновных лиц Единовременное пособие выплачивается только при условии причинения такого вреда в связи с осуществлением сотрудником служебной деятельности. Единовременное пособие не выплачивается, если установлено, что совершенное сотрудником милиции деяние: находится в прямой причиной связи с добровольным приведением себя в состояние алкогольного, наркотического или токсического опьянения; признано общественно опасным; признано самоубийством или покушением на самоубийство и при этом не было вызвано болезненным состоянием или доведением до самоубийства; является результатом умышленного причинения вреда своему здоровью. Размер денежного содержания определяется, как и при выплате страховых сумм - из сумм месячного оклада по занимаемой должности и месячного оклада в соответствии с присвоенным специальным званием. Расчет размера единовременных пособий курсантам учреждений образования системы МВД РФ, получающим стипендии, производится из минимального месячного денежного содержания милиционера по месту дислокации учреждения. Размер единовременного пособия в случае гибели, смерти в период прохождения службы определяется на день его гибели, смерти. Исковая давность на выплату единовременных пособий и сумм в возмещении ущерба не распространяется. При обращении за возмещением ущерба по истечении трех лет с момента возникновения права на возмещение такого ущерба суммы возмещения ущерба выплачиваются за прошлое время не более, чем за три года. В соответствии со статьей № 04 Федерального Закона “Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава, органов внутренних дел РФ, сотрудников учреждений и органов уголовно - исполнительной системы и сотрудников федеральных органов налоговой полиции” страховыми случаями при осуществлении обязательного государственного страхования жизни и здоровья сотрудников милиции являются: а) гибель (смерть) сотрудника милиции в период прохождения службы, либо до истечения одного года после увольнения со службы вследствие увечья Страховые суммы определяются, исходя из окладов месячного содержания сотрудников милиции, включающих месячные оклады по занимаемой должности без учета надбавок и месячные оклады по специальному званию. Размеры страховых сумм устанавливаются в зависимости от вида страховых случаев. В случае гибели (смерти) сотрудника милиции каждому выгодоприобретателю выплачивается 25 окладом погибшего (умершего). При установлении инвалидности выплачивается: инвалиду I группы - 75 окладов; инвалиду II группы - 50 окладов; инвалиду III группы - 25 окладов. Компенсация за полученное тяжелое увечье составляет 10 окладов; легкого увечья - 5 окладов. Степень тяжести увечий (ранений, травм, контузий) застрахованных лиц определяется военно-врачебными комиссиями органов внутренних дел. Перечень увечий (ранений, травм, контузий), относящихся к тяжелым, или увечий, при наличии которых принимается решение о наступлении страхового случая застрахованных лиц, утвержден постановлением Страховые суммы выплачиваются во всех случаях наступления страховых случаев, за исключением указанных в пункте 01 Статьи № 10 указанного Все эти случаи должны быть подтверждены и признаны судом. В случае гибели (смерти) сотрудника милиции страховые суммы выплачиваются выгодоприобретателю. К ним относятся: супруг (супруга) сотрудника милиции, состоящие в зарегистрированном браке с погибшим (умершим); родители (усыновители) сотрудника милиции; дедушка и бабушка сотрудника милиции - при условии отсутствия у него родителей, если они воспитывали или содержали его не менее трех лет; отчим и мачеха сотрудника милиции - при условии, что они воспитывали или содержали его не менее пяти лет; дети, не достигшие 18 лет или старше этого возраста, если они стали инвалидами до достижения 18 лет, а также обучающийся в образовательных учреждениях, независимо от их организационно-правовых форм и форм собственности, до окончания обучения или до достижения ими 23-летнего возраста; подопечные сотрудника милиции. Выплата страховых сумм должна производиться страховщиком в 15-дневный срок со дня получения документов, необходимых для принятия решения об указанной выплате. В случае необоснованной задержки страховщиком выплаты страховых сумм страховщик из собственных средств выплачивает застрахованному лицу (выгодоприобретателю) штраф в размере одного процента страховой суммы за каждый день просрочки. Элементы договора страхования Рассмотрим и дадим характеристику элементов договора страхования, к которым относятся: содержание, форма, объект и сторона. Договор страхования является соглашением между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь уплатить страховую премию в установленные сроки. Договор страхования является возмездным, поскольку страхователь уплачивает страховую премию, включающую в себя вознаграждение страховщику за предоставленную услугу обеспечить страхователю при наступлении страхового случая соответствующую выплату. Договор страхования является двусторонне-обязывающим (взаимным); страхователь обязан внести страховую премию, а страховщик обязуется при наступлении предусмотренного договором страхового случая произвести страховую выплату страхователю либо иному лицу. Договор является рисковым (алеаторым), поскольку страховщик рискует произвести выплату, размеры которой существенно превышают полученное вознаграждение, если (например) страховой случай наступил вскоре же после заключения договора. Договор страхования является реальным. В статье 957 ГК закреплено, что договор страхования вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого взноса страхователя. Однако договором может быть установлен и иной срок вступления его в силу, например, с момента принятия лица в члены общества взаимного страхования. Стороны в договоре страхования - страхователь и страховщик, которые являются главными и обязательными участниками страховых отношений. Страхователь - физическое или юридическое лицо. В обязательстве по страхованию на стороне страхователя могут действовать и иные участники - третьи лица. К ним относятся: застрахованный - лицо, в пользу которого заключен договор страхования; выгодоприобретатель - физическое или юридическое лицо, назначенное страхователем для получения страховых выплат по договору страхования. Если страховое правоотношение имеет ограниченный круг участников, в котором представлены только стороны, то страхователь в этом правоотношении является одновременно и застрахованным лицом, и выгодоприобретателем. При заключении страхователем договора в пользу застрахованного выгодоприобретателем становится застрахованное лицо, если только страхователем не назначены в качестве выгодоприобретателя иные физические или юридические лица. Заключение договора личного страхования в пользу застрахованного возможно с согласия последнего. Так, в пункте 2 статьи 934 ГК говорится о том, что, если застрахованное лицо не является страхователем В ряде случаев участие выгодоприобретателя исключено законом. В других случаях участие выгодоприобретателя в страховых отношениях ограничивается законом. Так, в договоре имущественного страхования имущество может быть застраховано в пользу выгодоприобретателя, не являющегося стороной в договоре, только при наличии у него основанного на законе, ином правовом акте или договоре интереса в сохранении застрахованного в его пользу имущества (пункт 1 статьи 930 ГК). Исключением являются случаи, когда договор страхования имущества заключен страхователем, имеющим интерес в сохранении имущества и оформлен страховым полисом на предъявителя. Право получить страховую выплату по полису страхователь может реализовать сам, так и уступить его другому лицу Выгодоприобретатель приобретает права и обязанности по договору страхования только после того, как изъявит желание на вступление в правовые отношения. Заявив о страховой выплате, выгодоприобретатель тем самым соглашается с тем, чтобы на него были возложены связанные с этими правами обязанности, включая те, которые лежали на страхователе, но не были выполнены или к моменту предъявления выгодоприобретателем требования о страховой выплате. Также, на выгодоприобретателя ложится риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее (пункт 2 статьи 939 ГК). До тех пор, пока выгодоприобретатель не заявит о своем намерении вступить в страховые отношения, обязанным лицом остается страхователь, если только договором не предусмотрено иное, либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор (застрахованным). В качестве страховщиков могут выступать юридические лица, имеющие разрешение (лицензии) на страхование соответствующего вида. Требования к ним определяются статьей 25 Закона “Об организации страхового дела в РФ”: минимальный размер оплаченного уставного капитала для получения лицензии на осуществление страховой деятельности должен быть: не менее 25 тысяч МРОТ - при проведении видов страхования иных, чем страхование жизни; не менее 35 тысяч МРОТ - при проведении страхования жизни и иных видов страхования; не менее 50 тысяч МРОТ - при проведении исключительно перестрахования. Основные формы организации страховщиков: Общество взаимного страхования создается путем объединения его участниками средств и выступает в роли страховщика по отношению к своим членам - страхователям. Оно является юридическим лицом некоммерческой организацией, то есть не преследует целей извлечения прибыли из страховой деятельности. Взаимное страхование выражает договоренность между физическими и Предметом непосредственной деятельности страховщиков не могут быть производственная, торгово-посредническая и банковская деятельность (статья Как правило, страховая деятельность носит коммерческий характер (за исключением общества взаимного страхования и обязательного страхования, производимого уполномоченными государственными органами). Страхование объекта страхования по одному договору несколькими страховщиками (например, ввиду большой стоимости имущественного комплекса) получило название сострахования, а соглашение между страховщиками о порядке их совместного участия в страховании называется страховым пулом. В этом случае на каждого из страховщиков относится обусловленная договором доля возможных убытков, а также причитающаяся часть страховой премии. Если в договоре сострахования не определены права и обязанности каждого из страховщиков, то они будут нести солидарную ответственность перед страхователем (выгодоприобретателем) за страховую выплату. Сострахование следует отличать от дополнительного имущественного страхования, когда имущество или предпринимательский риск застрахованы лишь в какой-то части страховой стоимости. В этом случае страхователь вправе осуществить дополнительное страхование в части оставшейся страховой стоимости имущества или предпринимательского риска, в том числе и у другого страховщика, но общая страховая сумма по всем договорам страхования не должна превышать страховую стоимость (статья 950 ГК). Участие нескольких страховщиков возможно и в форме перестрахования. Перестраховщик возмещает страховщику все его потери, либо начиная с определенного предела (неоплачиваемая часть ущерба называется страховой франшизой) или в определенной части. Однако по отношению к страхователю по основному договору страховщик, заключивший договор перестрахования с другим страховщиком (перестраховщиком), не перестает оставаться ответственным. При заключении договоров страхования возможно также участие посредников - страховых агентов и страховых брокеров. Страховые агенты - физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с представленными полномочиями. Предоставляя соответствующие полномочия своим агентам, страховщик остается ответственным за выполнение условий договора страхования. Страховые брокеры - физические или юридические лица, зарегистрированные в качестве предпринимателей, осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика, оформленные договором комиссии или агентским договором. Объекты страхования
Форма договора страхования - письменная, несоблюдение которой влечет недействительность сделки вследствие несоблюдения простой письменной формы Исключение составляет договор обязательного государственного страхования (статья 969 ГК), на который распространяется обычные последствия несоблюдения письменной формы договора, предусмотренные сватьей Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа, подписанного обеими сторонами, либо путем вручения страховщиком страхователю страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного только страховщиком (пункт 2 статьи 940 ГК). Содержание договора страхования составляют права и обязанности сторон: страховщика и страхователя. Главной обязанностью страховщика является обязанность произвести страховую выплату в установленный срок при наступлении страхового случая. Страховая выплата производится согласно условиям заключенного договора или требованиям законом на основании письменного заявления страхователя и страхового акта. Страховой акт составляется страховщиком, его представителем или иным уполномоченным на составление акта лицом. В ряде случаев страховщик освобождается от страховой выплаты, когда страховой случай наступил в следствие: Законодатель предоставляет сторонам возможность определить размер страховой выплаты по своему усмотрению. Ограничение, которое ставится в договоре страхования имущества или предпринимательского риска относительно размера страховой выплаты, сводится к тому, что размер не должен превышать страховой стоимости. Лишь при имущественном страховании одного и того же предмета (автомобиля) от различных рисков (угона и повреждения), которое возможно по различным договорам и с разными страховщиками, допускается превышение общей страховой суммы над страховой стоимостью (пункт 1 статьи Если страховая сумма выплачивается в форме страхового обеспечения по договору личного страхования, то величина страховой суммы определяется на основании договора, без учета объективных критериев, которые есть в договоре имущественного страхования. Обеспечение выплачивается независимо от сумм, которые причитаются застрахованному по другим договорам страхования, а также по социальному страхованию, а также по социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда (пункт 4 статьи 10 Закона “Об организации страхового дела в РФ”). Договор личного страхования является публичным. По договору личного страхования одна из сторон (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение по существенным условиям, указанным в статье 942 ГК: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления, которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о фоке действия договора. В зависимости от характера события, на случай наступления, которого осуществляется страхование, договоры личного страхования делятся на рисковые (смерть, несчастные случаи) и накопительные (страховые взносы формируют страховую сумму, которые будут выплачены страховщиком при наступлении страхового случая). В накопительном страховании называются основной и запасной страховой случай. С основным страховым случаем связывается получение страхового обеспечения, которое превышает уплаченные страховые взносы. Если основной страховой случай не наступил, страховая сумма в размере уплаченных страховых взносов выплачивается в связи с наступлением запасного страхового случая, который обязательно наступит. Например, страхование на дожитие до 70 лет, предполагает выплату застрахованному при достижении этого возраста 80 000 рублей. Если же лицо не доживает до этого возраста (смерть - запасной страховой случай), то наследники получают страховое возмещение в размере фактически уплаченных страховых взносов. Право на получение страховой суммы по договору личного страхования принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в тексте соглашения не указано иное. Договор личного страхования в пользу иного лица (не являющегося застрахованным) может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. В случае смерти застрахованного лица выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица, если иной выгодоприобретатель не указан в договоре личного страхования. При заключении договора имущественного страхования между сторонами должно быть достигнуто соглашение по следующим законодательно определенным существенным условиям (статья 942 ГК): об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); о размере действия договора. Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное к страховщику, выплачивавшему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь Одной из основных обязанностей страховщика является сохранение тайны страхования (статья 946 ГК). Страховщик не вправе разглашать полученные им в результате своей профессиональной деятельности сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, а также об имущественном положении и иную информацию о их частной жизни. Вместе с тем, пир заключении договора имущественного страхования страховщик вправе произвести осмотр страхуемого имущества, экспертизы в целях установления его действительной стоимости. А при заключении договора личного страхования страховщик вправе произвести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния их здоровья (статья 945 ГК). Основные обязанности страхователя 1. Уплачивать страховые взносы; Также, при наступлении страхового случая страхователь должен принять разумные, необходимые и доступные меры, чтобы уменьшить возможные убытки. Страховщик освобождается от возмещения убытков, возникших вследствие того, что страхователь умышленно не принял разумных и доступных ему мер, чтобы уменьшить возможные убытки. Договор страхования действует в течение предусмотренного в нем срока и прекращается исполнением, выплатой страховой суммы. Договор страхования не всегда завершается выплатой страховой суммы. Договор страхования может быть прекращен досрочно по объективным и по субъективным причинам. По объективным причинам договор страхования прекращается, если после вступления его в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам, иным, чем страховой случай (пункт 1 статьи 958 ГК). В частности, к таким обстоятельствам можно отнести: гибель застрахованного имущества по иным причинам, не в результате наступления страхового случая; прекращение предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск. При досрочном прекращении договора страхования по причинам, не зависящим от воли сторон в указанных выше случаях, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (пункт 3 статьи 958 ГК). По субъективным причинам договор страхования может быть прекращен досрочно: при изменении обстоятельств, которые могут существенно повлиять на увеличение страхового риска (статья 959 ГК); по инициативе страховщика - при существенном нарушении условий страхователем (статья 944 ГК); по инициативе страхователя. По инициативе страхователя (выгодоприобретателя) договор может быть расторгнут в любой момент его действия. В этом случае уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату страхователю, если иное не предусмотрено договором (пункт 3 статьи 585 ГК). Досрочное прекращение страховых правоотношений возможно и по общим основаниям: ликвидация страховщика; ликвидация или смерть страхователя. При прекращении договора страхования вследствие смерти или ликвидации страхователя страховщик обязан вернуть уплаченную страховую премию, если это предусмотрено законом или договором в наследственную массу (имущество ликвидируемого юридического лица) для последующего распределения. В связи со смертью страхователя договор страхования не всегда прекращается. Так, в случае смерти страхователя, заключившего договор страхования имущества, его права и обязанности, вытекающие из договора, переходят к наследникам имущества автоматически, о чем они должны незамедлительно письменно уведомить страховщика (статья 960 ГК). При заключении иных договоров имущественного страхования (страхование ответственности, предпринимательского риска) права и обязанности страхователей могут перейти к наследникам только с согласия страховщика, если законом или договором не предусмотрено иное. Таким образом, страхование является общественно полезной деятельностью, в ходе которой физические и юридические лица (страхователи) заранее страхуют себя от неблагоприятных последствий (страхового случая) путем внесения страховой премии в фонд специализированной организации З а к л ю ч е н и е Страхование представляет собой систему отношений по защите имущественных интересов физических и юридических лиц (страхователей) при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, которые формируются из уплачиваемых страхователями страховых взносов (составляющих страховые премии). Предметом договора страхования является особого рода услуга, которую страховщик оказывает страхователю и которая воплощается в несении страхового риска в пределах страховой суммы. Страховой риск - это качественная характеристика договора страхования, а страховая сумма - количественная. Жизнь человека и принадлежащие ему имущественные и неимущественные блага подвергаются риску. Риск нельзя исключить, однако возможно заранее готовясь к неблагоприятным обстоятельствам, можно уменьшить возможность потери. Страховая деятельность носит как правило коммерческий характер. Инвестиционный потенциал страховых организаций используется в различных сферах предпринимательства и служит оздоровлению национальной экономики в целом. Социальное страхование помогает создать систему материального обеспечения в случае временной потери трудоспособности, старости, инвалидности, потери кормильца. г л о с с а р и й Абандон - отказ страхователя от своих прав на застрахованное имущество при страховом случае в пользу страховщика, с целью получения от него полной страховой суммы. 1. международный страховой рынок, территориально размещенный в Лондонском Сити как мировом финансовом центре; 2. английская корпорация частных страховщиков, каждый из которых принимает страхование на свой риск. Первое упоминание о "Ллойде" относится к 1688 г., предположительная дата основания - 1734г. В настоящее время это крупнейший страховщик с международной репутацией. Перестрахователь - первичный страховщик, передающий часть риска в перестрахование. 1. в широком смысле - экономическая категория, отражающая совокупность распределительных и перераспределительных отношений, связанных с преодолением или возмещением потерь, наносимых материальному производству и жизненному уровню населения стихийными бедствиями и другими чрезвычайными событиями (страховыми рисками); 2. в узком смысле - совокупность перераспределительных отношений по поводу преодоления (превенция) или возмещения ущерба (страховые выплаты), наносимого конкретным объектам страхования (товарно- материальным ценностям, имуществу, жизни и здоровью людей). Потребность в страховой защите конкретизируется в страховых интересах. |
|
Смотреть онлайн бесплатно
Онлайн видео бесплатно